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Home > 기업보험 > 화재/재물보험 > 화재보험의 이론

보험금액 결정시 필요한 항목

보험가입금액

보험계약의 당사자가 약정에 의하여 정한 보험자의 급여의무의 최고한도액 즉, 계약 상의 최고한도를
말하며 손해보험이나 물건보험에 공통하는 개념이다.

보험가액

- 피보험이익을 금전으로 평가한 가액. 즉 보험자가 법률상 부담하는 최고가액으로 보험목적물의 현재
시가를 말하며 손해보험중 물건보험에 고유한 개념이다.
여기서, 현재시가란 신품으로서의 가격이 아닌 목적물의 사고 직전 현재상태로서의 가격을 말한다.

- 보험가액은 사고가 발생한 때와 곳 (장소)에서 평가하므로 시간의 경과에 따라 지역에 따라 동일한
목적물이라도 보험가액이 다를 수 있다.

손해액

- 손해를 입은 보험의 목적을 손해발생직전의 상태로 복구하는데 드는 비용을 말하며 전손과 분손으로
   나눌수 있다.
- 전손이란 보험목적물이 전부 불에 타버린 경우 , 타고 남은 부분이 있어도 수리에 의한 원상회복이
   불가능한 경우, 수리비가 재조달가액보다 많은 경우이다.
- 분손 (일부손)이란 수리에 의한 원상회복이 가능한 상태를 말한다. 실무적으로, 잔존물이 있는 경우에는
   잔존물가치 공제후 손해를 정미손해액이라 한다.

약관상 지급보험금 계산방법 및 적용사례

* 지급보험금 계산방법

일반물건, 창고물건

보험목적물이 동산인 경우

보험목적물이 동산이 아닌 경우

① 보험가입금액이 보험가액의 80% 해당액과 같거나 이상일 때 : 보험가입
    금액을 한도로 손해액 전액
   (※ 보험가입금액이 보험가액보다 많은 초과보험시에는 보험가액을 한도로
       한다.)
② 보험가입액이 보험가액의 80% 해당액보다 적을때

공장물건

보험목적물 구분없이 아래의 식을 사용한다.

주택물건

보험목적물 구분없이 아래의 식을 사용한다.

[ 적 용 사 례 ]

일부. 전부. 초과보험

일부보험 (Under Insurance) : 보험가입금액＜보험가액 ⇒ 비례보상

ex) 보험가입금액 ￦ 100,000,000 보험가액 ￦ 200,000,000
손해액 ￦ 12,000,000 잔 존 물 ￦ 2,000,000

전부보험 (Full Insurance) : 보험가입금액=보험가액 ⇒ 손해액 전액이 지급보험금

ex) 보험가입금액 ￦ 100,000,000 보험가액 ￦ 200,000,000
손해액 ￦ 12,000,000 잔 존 물 ￦ 2,000,000

초과보험 (Over Insurance) : 보험가입금액＞보험가액 ⇒ 손해액전액을 보험가액한도 지급

ex) 보험가입금액 ￦ 100,000,000 보험가액 ￦ 200,000,000
손해액 ￦ 12,000,000 잔 존 물 ￦ 2,000,000

중복보험 (Double Insurance)

수개의 보험계약이 각각 존재할 것

피보험이익이 동일할 것

담보위험이 동일할 것

보험가입금액의 합계액이 보험가액을 초과할 것

상기요건에 해당할 때에는 보험계약자가 다르더라도 중복보험은 성립한다 .
반면, 분담 또는 중복된 계약의 보험가입금액 합계액이 보험가액보다 적을 경우에는 중복 보험이 아니다.

- 보험가입금액 안분방식

① 다른 계약이 이 계약과 지급 보험금의 계산방법을 같이 하는 경우

ex) 보험가입금액 A사 : ￦ 100,000,000
                  B사 : ￦ 300,000,000
     보험가액          ￦ 100,000,000
     건물손해액        ￦ 12,000,000
     잔 존 물            ￦ 2,000,000

A사 지급 보험금 :

B사 지급 보험금 :

- 독립 책임액방식

① 다른 계약이 이 계약과 지급 보험금의 계산방법을 달리하는 경우

ex) 보험가입금액 A사 ￦ 100,000,000 (장기화재)
                   B사 : ￦ 200,000,000 (공장화재)
     보험가액            ￦ 100,000,000
     건물손해액          ￦ 35,000,000
     잔 존 물            ￦ 5,000,000

(각각 계산단계)

A사 지급 보험금 :

B사 지급 보험금 :

(중복 처리후 각 사별 보험금)

A사 지급 보험금 :

B사 지급 보험금 :

※ 화재보험금 산정시 CHECK POINT

중복보험인지 확인한다 . (타보험사항)

80% Co-Insurance가 적용되는지 확인한다.

국문화재의 특약으로 담보될 경우 또는 영문화재보험 사고의 경우 공제금액 (Deductible)이 설정되어
있는지 확인한다.

화재보험의 경우 공제금액은 손해액에서 공제한다.